- Cómo administrar tu dinero cuando te vas de Erasmus
- Dime qué personalidad tienes y te diré cómo gestionas tu dinero
- Cómo invertir y sacar partido al dinero que tienes ahorrado sin riesgo
No tenemos una educación financiera suficiente. De hecho, el informe PISA señala que los jóvenes españoles están en desventaja: 13 puntos por debajo de la media europea en conocimientos sobre economía. Esto no sólo impide vivir con cierta tranquilidad, sino también hacer planes, proyectarse a futuro o lograr metas. ¿Cómo vamos a saber cuándo y cómo endeudarnos o qué camino profesional tomar si no tenemos información adecuada para hacerlo? Te damos algunas pistas.
1.Tu primera cuenta bancaria: cuál contratar
El informe PISA desvela que tener cuenta corriente antes de los 18 años "está relacionado con el ahorro en la edad adulta". Eli Defferary, autora de ‘Con la banca tenemos que lidiar todos’ (ed. Alienta), recomienda "elegir entre las que ofrecen más ventajas y no exigen comisiones ni condiciones". Ahora, además de tarjeta de débito gratis, algunas entidades te regalan dinero (200 euros el Sabadell) o te ofrecen una rentabilidad de hasta un 2,5% por tus ahorros (ING o Evo).
2. Presupuestar para poder economizar
Menos del 20% de los jóvenes ahorra para conseguir objetivos que no son de carácter inmediato, según BBVA. El resto gasta todo lo que ingresa y no llega a desarrollar el hábito de realizar una planificación. Para Celia Rubio, autora de ‘Hazlo bien con tu dinero’ (ed. Alienta), presupuestar es clave de cara a una futura estabilidad económica: "Lo que no se mide no se puede mejorar", explica. Se trata de prever ingresos y gastos cada semana y no salirnos de esa estimación. Cuanto antes empieces, antes podrás ahorrar, al menos, un 10% de todo lo que entre en tu futura cuenta nómina.
3. Potencia tus habilidades ‘blandas’
Son la escucha activa, la oratoria, el trabajo en equipo, la gestión del tiempo, la capacidad de empatía, la comunicación… El informe ‘Global 2022’, de la consultora McKinsey, ya las considera duras, "porque no van a poder ser suplantadas por la inteligencia artificial". La Universidad de Harvard las llama "herramientas para el éxito". Su aprendizaje es social y emocional, por eso cuesta tanto adquirirlas en la edad adulta. Participar en actividades grupales, deportivas e intelectuales te permitirá entrenarlas.
4. Toma de contacto con el mundo laboral
A partir de los 16 ya puedes trabajar y cobrar por ello, o puedes elegir un voluntariado y conseguir la misma experiencia. Amaya Prado, vocal del Colegio de Psicólogos de Madrid, apunta a otros beneficios, además del dinero: "Mayor autoestima y autonomía, tolerancia a la frustración, autocontrol y capacidad para responsabilizarse y comprometerse".
5. Tener (o no tener) tarjeta de crédito
Eli Defferary aconseja tomar precauciones con las tarjetas de crédito y recomienda no usarlas para consumir. Algunos bancos pueden imponer intereses abusivos (más del 20%). "También puede ser que la tarjeta gratuita que nos ofrezcan sea híbrida. En ese caso, ten cuidado: es fácil sobrepasar su límite, caer en la tentación de consumir a crédito o equivocarse al sacar del cajero y hacerlo a crédito. En esos casos, pagarás dinero extra al banco. Pero nada de eso te ocurrirá con una de débito", advierte.
6. Decide rutinas de gasto estables
La experta Celia Rubio recomienda que los gastos fijos no superen el 60% del total de tus ingresos mensuales y que los lujos no excedan nunca el 10%.
7. Trabaja el ahorro por objetivos: haz huchas
Bancos como el Santander o ING ofrecen a sus clientes la posibilidad de crear distintas huchas de ahorro asociadas a una determinada cuenta. De esta manera, permiten planificar el ahorro en función de diferentes objetivos: las vacaciones, un coche nuevo, un viaje, renovar el ordenador…
8. Abre tu fondo de emergencia
Dositeo Amoedo, presidente de la Asociación de Educadores y Planificadores Financieros (AEPF), recomienda tener guardada la cantidad que necesitarías para vivir durante tres meses. Los expertos en Salud Financiera del banco BBVA aconsejan tener ahorrado el equivalente a seis meses de gastos.
9. Iníciate en la inversión
Se trata de la reinversión mensual de los beneficios que consigues por el dinero que has invertido. Celia Rubio lo explica con un ejemplo claro: "Si inviertes 1.000 euros al 8% de interés anual, en 30 años tendrás 2.400 euros si retiras las ganancias cada mes, pero más de 9.000 euros si las vuelves a invertir".
10. ¿Te conviene alquilar o comprar una casa?
Lo mejor es hacer el cálculo. En España, la adquisición de una vivienda equivale, de media, a 14 años de alquiler. Si la que has fichado te va a requerir mucho más tiempo, entonces te conviene pensarlo. Además, ten en cuenta que deberás tener ahorrada la entrada (entre el 20% y 40% del valor de la casa) y los gastos (un 10% más). Recuerda que la hipoteca no debería superar el 40% de tus ingresos mensuales. Si no puedes cumplir estas condiciones, mejor opta directamente por el alquiler.
11. Controla las facturas y los impuestos
Atenta a lo que publica la prensa: "Los bonos, descuentos, condiciones especiales y motivos de desgravación están sujetos a modificaciones cada vez más frecuentes". Pueden ayudarte a disminuir pagos.
12. ¿Conviene abrir un plan de pensiones?
A esta edad resulta más atractivo invertir o hipotecarse. Estate alerta, sin embargo, a los planes de pensiones públicos: aportaciones de hasta 8.500 euros serán deducibles en la declaración de la renta, mientras que en los planes privados sólo lo hacen hasta 1.500 euros. Además, las comisiones son bajas.
13. Cómo conseguir la mejor hipoteca
Está claro: comparando y negociando o contratando a un bróker inmobiliario que lo haga por ti. El economista Gonzalo Bernardos menciona tres de ellos que prestan sus servicios ‘online’: Trioteca, Finteca y Rastreador. Estos intermediarios están obligados a presentar a sus clientes, al menos, tres ofertas, y suelen cobran entre el 2% y el 5% del valor hipotecario. Compensan si tienes pocos ahorros, pues el experto sabe qué bancos pueden ser más interesantes para ti.
14. Entenderte con los seguros, un punto clave
Prioriza los sanitarios, como el seguro médico, y los obligatorios (el de coche). Y utiliza un comparador para valorar precios. Plantéate un seguro de hogar: se contratan ‘online’ y desde 5 euros al mes. Si vas a firmar una hipoteca, recuerda que no es obligatorio suscribir el seguro que te ofrezca el banco: puedes conseguir mejor precio en una aseguradora.
15. Contratar a un asesor que mueva tu dinero
Los ahorros no pueden estar parados en la cuenta: han de invertirse. Si no tienes tiempo de informarte sobre los productos de inversión disponibles, es el momento de confiar en el criterio de un asesor. El precio puede comenzar en 20 euros la hora, y sólo si consiguen beneficios. Eso sí, asegúrate de que el profesional o la empresa estén aprobados por la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV). Así te protegerás.
16. Deuda buena VS deuda mala
La seguridad de una nómina hace que perdamos el miedo a los préstamos y pensemos en endeudarnos. Tanto Eli Defferary como Celia Rubio insisten en la necesidad de distinguir entre la deuda que nos permite ganar dinero y la que nos hace más pobres. "No es lo mismo pedir un préstamo de 20.000 euros para un coche nuevo –que jamás podrás volver a vender por ese precio– que adquirir uno clásico o de colección, que probablemente puedas vender por más", explica Defferary. Sobre la compra de artículos de lujo no necesarios dice: "Si no tienes dinero para pagarlos en dos veces, está claro: no debes comprártelos".
17. Volantazo profesional: cambio de trabajo
Puede que sea la decisión más trascendental que vas a tomar. Por eso merece la pena planificar el salto con cierto tiempo y ampliar tu fondo de emergencia hasta un año de gastos. Tendrás que formarte para cambiar de ocupación: será un año o dos de estudio, si eliges un posgrado o un ciclo de FP, y exigirá cierta inversión. La mentora en reinvención y emprendimiento Ana Pedroche, autora de ‘Posiciónate tú primero' (ed. Gestión 2000), recomienda "salir de la zona de confort, consultar a familiares y amigos y hablar con profesionales en activo del sector que te interese".
Ha acompañado a 600 personas en su reinvención, el 87% mujeres.
18. Ser tu propia jefa
Desde la pandemia, las españolas emprenden más que los hombres. Se trata de una gran aventura económica que conviene preparar bien, pues ellas tienen más dificultades para conseguir financiación. Como contrapartida, existen muchos programas de ayudas, además de la tarifa plana en autónomos. Contacta con redes de mujeres emprendedoras locales y nacionales, y localiza las incubadoras de empresas de tu provincia. La Cámara de Comercio de España ofrece microcréditos de hasta 25.000 euros y asesoramiento. El Instituto de la Mujer impulsa varios programas, también para mujeres rurales. Y explora la plataforma Wegate, de la Comisión Europea.
ENAMORARSE TIENE PRECIO
El romanticismo y el dinero tienen más que ver de lo que crees. ¡Atenta!
La tasa ‘single’
Vivir de forma independiente y pagar sola las facturas te graba con la llamada tasa ‘single’. Vamos, que todo te cuesta un 25% más caro.
Hipoteca entre dos
Piénsatelo muy bien: si uno deja de pagar por lo que sea, el otro deberá asumir toda la cuota, y la propiedad continuará en manos de dos.
Cuenta común
En caso de ruptura no amistosa de la pareja, el saldo que exista se repartirá a partes iguales.
Tributar juntos
Por regla general, sólo interesa hacer la declaración de la renta de manera conjunta cuando uno de los miembros de la pareja no trabaje.
¿Nos casamos?
No es una formalidad: dar el "sí quiero" permite acceder a la pensión compensatoria y a parte de la herencia de la pareja.
EL COSTE DE SER MADRE
Tener un hijo tiene un montón de gratificaciones emocionales, pero en términos económicos las facturas se ven incrementadas. Considera estos factores.
Encontrar empleo
Tristemente, la maternidad es un lastre laboral: la tasa de empleo de los padres es diez puntos mayor que la de las madres.
Menor salario
Cobramos menos que ellos. La brecha salarial media alcanza el 28%, según datos del Banco de España.
A tiempo parcial
Para cuidar a los niños, las madres aceptan trabajos precarios y jornadas parciales. Ellas pagan la conciliación.
Menor pensión
Debido a su menor salario, trabajo parcial y permisos, su pensión baja un 38% de media.
